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• 風(fēng)險是很難被規(guī)避的，只能被管理

    如果我們沒有做好風(fēng)險的管理，就只能去做危機(jī)的處理，這是一個亙古不變的道理。而且當(dāng)風(fēng)險到臨之時，比如說明天我們就面對這個風(fēng)險，或者說已經(jīng)發(fā)生了風(fēng)險，那沒有任何工具可以對沖的。

    比如，2020年新冠肺炎疫情突然出現(xiàn)，毫無預(yù)防，甚至連保險公司在設(shè)計保險產(chǎn)品的時候，他都不知道會有這樣一個病毒。對于個人來說，同時要做好物資的準(zhǔn)備，比如說家里常年備著口罩。

• 科學(xué)的風(fēng)險管理

    風(fēng)險分兩種，一種叫黑天鵝風(fēng)險，一種叫灰犀牛風(fēng)險。

    黑天鵝風(fēng)險是什么？它是客觀存在的，你可能意識不到，會突發(fā)，會造成巨大的沖擊。像這次的新冠疫情就是一次黑天鵝類的風(fēng)險，放到人身上，比如說意外、突發(fā)疾病就屬于黑天鵝風(fēng)險。

    灰犀牛風(fēng)險是什么？它不是小概率的，是大概率的，就像一頭犀牛，在離我們很遠(yuǎn)的地方，一百米開外，你覺得它可能在那吃草，跟你沒關(guān)系，所以你可能會很輕松。隨著時間的推移，風(fēng)險會越來越近，也就是說當(dāng)灰犀牛真的對你開始發(fā)起沖擊的時候，你可能躲不過了，不可逃脫，也不可逆。像變老和死亡屬于大概率會發(fā)生，但是時間很漫長，所以你不能馬上感知到風(fēng)險。當(dāng)真的你感知到的時候，來不及了，這類就屬于灰犀牛風(fēng)險。

    財富管理的目的不是讓金錢呈幾何級數(shù)的遞增，而是讓生活更美好。

• 理財分兩種：

    一種叫財務(wù)管理，你可以利用各種金融工具為自己做現(xiàn)金流規(guī)劃，保證你的現(xiàn)金流是穩(wěn)定的。同時，如果你是千萬級的靠投資資產(chǎn)的高凈值人士，你不光做現(xiàn)金流管理，還要做資產(chǎn)配置。

    一種是事務(wù)管理，圍繞你的人生各種階段，會有各種各樣的目標(biāo)，比如說教育、婚姻、置業(yè)、退休什么的。這些事件可能會構(gòu)成你的一個一個不同周期、不同期限和用到不同金額的這樣一些理財目標(biāo)。

    比方說大家可以看到這個圖，事務(wù)管理生老病死殘是我們的人生狀態(tài)對應(yīng)的不同事件，比如說現(xiàn)金開支、養(yǎng)老生活、品質(zhì)生活、還有婚姻、子女教育等等。這些事件都會要落實到以財務(wù)管理等辦法，來最終實現(xiàn)這些事件的被管理。

    所以我們都要完成一個過渡，就是投資理財從賺錢，從單純的財務(wù)管理向事務(wù)管理過渡的過程，才能建立一個相對完整的管理人生風(fēng)險的觀念。這樣才能保證你碰到人生中各個事件，最后都有錢花，而且也不會錯配你的現(xiàn)金。

• 面對疾病返貧，怎么辦？

  
  

    舉例，一個北京人，如果有個房子，那么起碼有千萬資產(chǎn)，但如果他的資產(chǎn)配置里面現(xiàn)金不夠，那么他面對疾病時，首先是會消耗掉他的現(xiàn)金資產(chǎn)，然后消耗現(xiàn)金等價物，他不得不賣掉股票、基金，贖回理財、債券，去補(bǔ)這個現(xiàn)金的缺口。如果還不夠，他可能就要去處理其他流動資產(chǎn)，或固定資產(chǎn)，比如說賣掉家里的古玩字畫，賣掉車子，甚至賣掉房子。

    所以，因病返貧的第一個原因，是因為無法調(diào)動足夠多的現(xiàn)金治病。第二個原因，就是病好了，經(jīng)濟(jì)死亡了。

    因為治病需要一個長期的過程，長期會喪失工作能力，有可能無法獲得保證生活的現(xiàn)金流。

• 避免因病返貧，我們可以設(shè)置幾個機(jī)制

  
  

    第一，設(shè)置一個支出補(bǔ)償機(jī)制。

    例如，辦理一個銀行賬戶，每個月往里面存一千元。這個賬戶只有一個功能，就是當(dāng)家庭成員發(fā)生了疾病的時候，才被允許動用里面的余額，只進(jìn)不出，誰也不許拿這個錢做別用，互相監(jiān)督。這個錢可以放進(jìn)如余額寶或買一些理財，但這筆錢必須隨時可以調(diào)用。

    第二，購買社會保險和團(tuán)體保險

    傳統(tǒng)的社會保險即”五險“，涵蓋了養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、失業(yè)和工傷，對于意外，單位還應(yīng)該購買團(tuán)體險，作為社保的有效補(bǔ)充。

    有人認(rèn)為買社保不如買保本理財，其實是不對的。因為社保跟你的生命周期是等長的，所有商業(yè)保險都有期限，哪怕給你保障到75歲、85歲、95歲、100歲，它都有期限，最終陪你走到最后的可能就是社保，人生有多長，社保就有多長。這是唯一一個跟生命周期完全等長的保障，而且社保是根據(jù)各地的平均收入水平、平均消費(fèi)水平進(jìn)行養(yǎng)老金給付的。

    千萬不要覺得老齡化嚴(yán)重了，社保沒有用。第一，社保是政策性的，補(bǔ)貼類的，一定要有。第二，它跟生命周期等長，一定要買。

    第三，個人要購買商業(yè)保險

    首先要確定自身保險的需求，人身有五大風(fēng)險：生、老、病、死、殘。這五大風(fēng)險保障齊備以后，再去考慮理財?shù)膯栴}。

    可以按照如下順序去建立個人的保險保障體系：

    1. 生存保障風(fēng)險：生病、意外、死亡或財產(chǎn)損失；

    2. 支出性風(fēng)險：計劃給子女創(chuàng)造一個良好的教育環(huán)境，計劃給自己規(guī)劃一個高品質(zhì)的退休生活；

    3. 所有權(quán)風(fēng)險：婚姻、債務(wù)、稅務(wù)和傳承。

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