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      保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的兩個(gè)優(yōu)勢

l  確權(quán)的優(yōu)勢

l  生前轉(zhuǎn)移

1. 確權(quán)的優(yōu)勢

      我們先來看看“確權(quán)的優(yōu)勢”。

      你可能會(huì)奇怪，大部人面對資產(chǎn)傳承的問題，第一反應(yīng)可能會(huì)想到信托、遺囑、財(cái)產(chǎn)公證等方式，為什么我們要給你推薦保險(xiǎn)呢？

      因?yàn)樾磐?，對資產(chǎn)體量要求比較高，往往都是數(shù)千萬級別的，還會(huì)收取管理費(fèi)用，這種比較適用于高凈值的家庭。

      遺囑，雖然可以在一定程度上防止繼承人之間的糾紛，但如果有的繼承人認(rèn)為分配不公提出遺囑無效訴訟，那處理起來就會(huì)比較麻煩，而且中國人習(xí)慣老了再立遺囑，但死亡風(fēng)險(xiǎn)是一直存在的，現(xiàn)實(shí)中突然意外死亡的情況還是很多的，財(cái)產(chǎn)就會(huì)來不及分配。

      那保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢是什么呢？就是可以做到三權(quán)分立，投保人享有保單的支配權(quán)，保險(xiǎn)公司擁有保單的所有權(quán)，受益人享受到最終收益權(quán)。我們可以通過指定受益人的方式，來確保財(cái)產(chǎn)的歸屬問題。這里我們會(huì)推薦“壽險(xiǎn)”和“年金險(xiǎn)”

      保險(xiǎn)的這個(gè)優(yōu)勢，讓一些有資產(chǎn)轉(zhuǎn)移需求的客戶，可以牢牢地把控制權(quán)握在自己手上。

      案例1：利用壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)

      舉一個(gè)例子，老王是中小企業(yè)主，有一定的資產(chǎn)但也面臨重大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，如果他想留一筆資產(chǎn)給女兒，應(yīng)該怎么做呢？老王可以讓妻子給自己投保一份終身壽險(xiǎn)，指定女兒當(dāng)受益人，萬一老王出現(xiàn)了法律糾紛，資產(chǎn)被凍結(jié)，但這份保單是老王妻子名下的財(cái)產(chǎn)，不會(huì)被凍結(jié)，如果這份保單還沒有賠付，財(cái)產(chǎn)權(quán)益是屬于投保人的，包括它的現(xiàn)金價(jià)值和分紅，如果保單賠付了，財(cái)產(chǎn)權(quán)益是屬于受益人的，就是女兒會(huì)享有保險(xiǎn)理賠金。

      也就是說，保單的財(cái)產(chǎn)權(quán)益只在投保人和受益人之間轉(zhuǎn)移，始終不屬于被保險(xiǎn)人。即使被保險(xiǎn)人有法律糾紛，也不會(huì)凍結(jié)這份資產(chǎn)，就起到了資產(chǎn)隔離的效果。

      案例2：利用年金險(xiǎn)完成房產(chǎn)傳承

      舉一個(gè)例子，老王有一處房產(chǎn)想留給女兒做嫁妝，但心里還是存在些疑慮，不知道女兒小兩口能不能好好過日子，萬一婚姻破裂了，這房子怎么處理呢？當(dāng)然，老王可以安排做“婚前財(cái)產(chǎn)公證”，但萬一2年后她們離婚了，房子歸女兒沒錯(cuò)，但房子的出租收入，房子的增值部分都屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，還是不能很好地保障女兒的利益。

      那年金險(xiǎn)怎么最大限度保障孩子的利益呢？

      老王不一定要給女兒買一套房子作為嫁妝，他可以買份年金險(xiǎn)，把自己設(shè)為投保人，指定女兒為被保險(xiǎn)人和受益人。這樣保單就把所有權(quán)、支配權(quán)和收益權(quán)分離了，老王作為投保人享有支配權(quán)，保險(xiǎn)公司享有所有權(quán)，女兒享有收益權(quán)。

      保單固定釋放出的現(xiàn)金流都是女兒的，但支配權(quán)還在老王手里，只要小兩口好好過，怎么花都行，但如果女兒女婿要離婚了，老王可以選擇保單停止釋放現(xiàn)金流，等事情塵埃落定再繼續(xù)發(fā)放，這樣就可以通過保單把控制權(quán)掌握在自己手里，保障女兒的權(quán)益。

2. 實(shí)現(xiàn)生前轉(zhuǎn)移

      生前轉(zhuǎn)移，就是當(dāng)我們還健在的時(shí)候，提前為家人提供一筆財(cái)產(chǎn)，比如孩子的教育支出、嫁妝聘禮錢等等。面對這種需求，我們通?？梢杂媚杲痣U(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)。

      年金險(xiǎn)有兩個(gè)給付條件，生存保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金。

      通常，生存保險(xiǎn)金的受益人為被保險(xiǎn)人本人，在他還活著的時(shí)候，保險(xiǎn)公司按年限給他給付一定金額，保障他的生活，直到他去世或合同到期；但身故保險(xiǎn)金是以身故為賠付條件，受益人是被保險(xiǎn)人的直系親屬，等到被保險(xiǎn)人去世后，保險(xiǎn)公司賠付受益人一筆身故保險(xiǎn)金。

      年金險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移上有兩個(gè)好處：

l  一是可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，通過分期付款的方式提前準(zhǔn)備，積少成多，再通過復(fù)利和較長時(shí)間的滾動(dòng)，獲得比較高的收益。

l  二是它的收益包含兩種，生存金和身故理賠金，生存金是被保險(xiǎn)人還在的時(shí)候，按期持續(xù)地返還他一筆錢，形成穩(wěn)定的現(xiàn)金流，這樣就可以避免家人突然得到一筆財(cái)產(chǎn)，而肆意揮霍的情況；身故理賠金是等被保險(xiǎn)人去世之后，一次性給到受益人一筆錢。

      這兩個(gè)好處可以幫助我們提前給家人準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)，通過利息來獲得比較高的回報(bào)，而且可以持續(xù)穩(wěn)定地返還現(xiàn)金流，不至于大筆資金被揮霍掉。

      我們有一個(gè)真實(shí)的案例，這位先生算是中產(chǎn)階層，因?yàn)樵倩榈脑颍同F(xiàn)在的妻子、前妻各有一個(gè)孩子，他想留一筆錢給到前妻的孩子，但又不想給前妻。

      因?yàn)楹⒆舆€沒有成年，他找了很多方式都不太合理，最后選擇了年金險(xiǎn)的形式，把自己設(shè)為投保人，孩子設(shè)置為被保險(xiǎn)人和受益人，然后把給付日期設(shè)定成孩子18歲成年的時(shí)候，這樣就能保證這筆錢給到他想給到的人手里。

      【策劃和統(tǒng)籌“英國保誠雋升儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)計(jì)劃】

        GBAA可以提供財(cái)產(chǎn)策劃咨詢，您只需要給出一份未來的計(jì)劃，以及實(shí)現(xiàn)這個(gè)計(jì)劃的預(yù)算，我們便可以為您設(shè)計(jì)多套詳盡的測算方案，讓您部署未來，掌握未來，享受未來！

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