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      【保險的兩個主要功能】

       1. 分級對沖未來風險：防止突發(fā)的風險對我們的生活產生沖擊，保證我們的生活質量不下降；

       2. 跨越時間分配資源：通過保險這根杠桿，用現(xiàn)在的錢，給我們的未來提前鋪好一條不錯的退路。

      【有哪些風險我們需要抵御？】

       1.  生存保障風險：生病、意外、死亡或財產損失；

       2. 支出性風險：計劃給子女創(chuàng)造一個良好的教育環(huán)境，計劃給自己規(guī)劃一個高品質的退休生活；

       3. 所有權風險：婚姻、債務、稅務和傳承。

      【針對上述風險的三級防守體系】

       1.  第一類保障型保險，主要用來保障我們基本的人身安全、財產安全，這類保險包括醫(yī)療險、重疾險、意外險、壽險、車險、家財險等；

       2.  第二類理財型保險，是利用保險特有的長期資產屬性，來幫助我們實現(xiàn)更高質量的生活，主要是保障我們對家人的責任，以及我們自己未來的養(yǎng)老生活。這類保險工具主要包括年金險、分紅險、萬能險、投資連結險等等；

       3. 第三類是轉移型的，這類保險一般有兩個作用，一是保障自己的生存風險，二是幫助我們順利把財富轉移給下一代，給他們的生活提供基本保障。比如你通過給自己買終身壽險，或者給孩子買年金險，就可以實現(xiàn)這個功能。

      假設你現(xiàn)在大學畢業(yè)，沒有積蓄，也沒有成家，那你只需要保障自己的人身安全，所以，你只要配置好保障型保險中的醫(yī)療險和意外險就可以了。幾年之后如果成家了，有了積蓄、買了房子車子，這個時候，你就要開始承擔責任，為了保障家人和財產的安全，不至于因為某個風險就讓家庭徹底崩盤，可以再添加保障型保險中的重疾險、壽險、家財險和車險。再后來，如果你已經小有成就，收入也相對豐厚，想規(guī)劃自己的養(yǎng)老以及孩子的未來，那你就處于風險金字塔的中層，也就是面臨支出性風險，你可以根據(jù)自己的經濟情況，在保障型保險的基礎上再添加和調整。

      【什么叫跨時間分配資源？】

        比如銀行存款，這就是把現(xiàn)在的錢放在未來使用；再比如分期付款，其實就是把未來的錢放在現(xiàn)在就用，只不過將來再分期償還。而保險的跨時間分配資源，主要是讓你現(xiàn)在的錢，在未來發(fā)揮作用。這也就意味著，通過保險建立起來的防守體系，在一個足夠長的時間周期內依然有效。

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